Как Банк России и Минфин видят развитие финансового рынка

Банк России и Минфин представили накануне на общественное обсуждение Стратегию развития финансового рынка до 2030 года. По словам ведомств, цель данного документа заключается в повышении конкурентоспособности, прозрачности и эффективности финансовой политики и финансового рынка РФ в целом.

«Большую роль для эффективного функционирования финансового рынка, в том числе справедливого ценообразования, скорости внедрения инноваций и повышения качества финансовых продуктов, имеет конкурентная среда. Поэтому важно соблюдение конкурентного нейтралитета, то есть равноудаленности государства по отношению ко всем участникам рынка», говорится в документе, подписанном Председателем Правительства РФ, Михаилом Мишустиным.

«Мягкие» меры регулирования

В числе инструментов развития финрынка, в проекте отмечается возрастающая роль «мягких» и косвенных мер регулирования в форме рекомендаций, писем с разъяснениями, стандартов саморегулируемых организаций, кодексов и других. К значимым инструментам развития финрынка также относятся повышение образования и финансовой грамотности, которое проводится в целях формирования осознанного выбора финансовых продуктов и услуг, ограничения рисков потерь и снижения уязвимости граждан недобросовестным практикам.

Тем не менее, авторы Стратегии уверены, что наделение Банка России функциями мегарегулятора позволило проводить последовательную скоординированную политику по повышению устойчивости финансового сектора, укреплению финансовой стабильности, повышению доверия к финансовому рынку. Этому способствовала поэтапная настройка Банком России регулирования финансового рынка, а также вывод с рынка недобросовестных и слабых игроков.

«Хотя за 10 лет произошло заметное сокращение числа финансовых организаций, совокупные показатели финансового сектора демонстрировали положительную динамику по объему активов, капитала, оказываемых услуг» — считают в Минфине и ЦБ — «Кроме того, важным трендом последних лет как в России, так и в других странах стал массовый приход на рынок капитала начинающих инвесторов, которые пока еще имеют недостаточный объем знаний и навыков, чтобы осуществлять осознанный выбор финансовых инструментов с учетом их особенностей, в том числе сопряженных рисков. Это создает новые вызовы в сфере защиты прав потребителей и повышения финансовой грамотности».

Банк России продолжит способствовать повышению доверия на финансовом рынке через развитие корпоративных отношений и внедрение этических принципов, создание стимулов для финансовых организаций по выстраиванию долгосрочных отношений с клиентами и бизнес-партнерами, защиту прав потребителей, а также информационную открытость и разъяснительную работу.

Принцип рационального потребления

В связи с этим на горизонте до 2030 года большое внимание будет уделено развитию корпоративной культуры и этики взаимодействия финансовых посредников с потребителями финансовых услуг. Важно формирование нулевой толерантности профессиональных ассоциаций к недобросовестному поведению на финансовом рынке, а также создание механизмов пресечения на уровне СРО неэтичного (недобросовестного) поведения.

Планируется популяризация рационального потребления при предоставлении финансовых услуг. Реализация принципов рационального потребления предполагает внедрение норм, минимизирующих воздействие поставщиков финансовых услуг на эмоциональное состояние потребителя во время ознакомления с предлагаемыми услугами и принятия потребителем решения о покупке. Создаваемые регуляторные требования могут распространяться на порядок взаимодействия продавца и потребителя, в особенности в части рекламы, а также структуры, дизайна и последовательности работы интерфейсов мобильных приложений. Особое внимание будет уделено голосовым интерфейсам.

Расширение линейки инструментов финансового рынка

Будет стремительно расти роль роботизированных помощников и консультантов для граждан. Необходимо сосредоточить усилия на применении искусственного интеллекта, адаптированного под потребительские особенности конкретного человека, заменяющего его в общении с поставщиками на финансовом рынке и тем самым оберегающего его от приобретения неподходящих продуктов.

Важной задачей в сфере повышения финансовой доступности также будет расширение линейки инструментов финансового рынка, ориентированных на удовлетворение потребностей граждан с относительно невысоким уровнем дохода, которые имеют возможность использовать лишь небольшие суммы для приобретения продуктов и услуг финансового рынка. Развитие таких инструментов должно способствовать снижению неравномерности в распределении доходов.

Трансграничное оказание финансовых услуг

Кроме того, необходимо сформировать эффективную систему защиты прав потребителей и инвесторов при трансграничном оказании финансовом услуг, упорядочить допуск на рынок иностранных провайдеров финансовых сервисов. В настоящее время отсутствуют единые международные подходы к защите прав потребителей и инвесторов при оказании трансграничных финансовых услуг, что приводит к фрагментации регулирования и позволяет отдельным поставщикам использовать недобросовестные практики и избегать ответственности за счет ведения деятельности удаленно из юрисдикций с менее жесткими регуляторными режимами или в экстерриториальном формате.

В связи с этим целесообразно разработать и повсеместно внедрить международные принципы защиты прав потребителей трансграничных финансовых услуг, а также систему мониторинга исполнения данных принципов на уровне объединений национальных регуляторов финансового рынка.

Цифровизация рубля и искусственный интеллект

В целях расширения возможности продажи российскими финансовыми посредниками дистанционных сервисов гражданам, постоянно проживающим за пределами России, предполагается усовершенствовать процедуру удаленной идентификации для дистанционного принятия клиента на обслуживание.

В качестве одного из направлений использования искусственного интеллекта и технологии Интернета вещей на финансовом рынке планируется оказать содействие развитию автономных индивидуальных роботов-помощников, которые будут помогать клиентам в выборе финансовых и нефинансовых услуг и инструментов и совершении транзакций, постепенно выполняя за них все более широкий круг действий.

Одним из ключевых проектов в области цифровизации в перспективе до 2030 года станет запуск цифрового рубля – третей формы денег, выпускаемой Банком России и являющейся его обязательством. Введение цифрового рубля будет способствовать дальнейшему развитию платежной инфраструктуры, повышению конкуренции и распространению новых инновационных финансовых инструментов, а также росту доступности и сокращению стоимости услуг для граждан и бизнеса.