Внедрение цифровых валют центральных банков (CBDC) в мире имеют значительные различия: проекты отличаются друг от друга, как технологически, так и концептуально. Эксперты ШАРД уточняют, что проекты CBDC делятся на розничные, ориентированные на использование гражданами и, так называемые, оптовые – ориентированные на межбанковские трансферты и крупный бизнес.
По данным исследования российского сервиса безопасности криптовалютных активов ШАРД, 125 центральных банков работают над запуском национальных CBDC. 89 стран – в разработке собственной цифровой валюты, 24 – готовятся к запуску, 10 стран, включая Россию, запускающую пилот цифрового рубля с 1 августа, проводят тестирование, а 3 – уже запустили.
В России планируется запуск цифрового рубля – цифровой валюты Банка России, отечественной CBDC. Как уже много раз говорилось, это будет третьей формой денег, используемой для расчетов наравне с наличными и безналичными рублями. Именно третьей формой денег, а не аналогом безналичного рубля, в связи с чем, ГК РФ дополняется отдельными положениями, касающимися договора цифрового счета и положениями о порядке расчетов цифровым рублем, в том числе по аккредитивам, инкассо и чекам.
Нигерия, Багамские острова и Ямайка первыми запустили свои CBDC в полноценную эксплуатацию, а Эквадор и Гаити уже отказались от этой идеи. Отказы развивать проект связаны с высокой стоимостью разработки и содержания, а также низкой востребованностью со стороны населения. Эквадор запустил свой проект Dinero Electronico еще в 2014 году, но свернул его так как инициатива не встретила поддержки ни среди бизнеса, ни среди населения, а количество пользователей не превысило 3% населения страны.
Нежелание населения переходить на CBDC является чуть ли не основным тормозом внедрения технологии в западных странах и этому вопросу уделяется ключевое внимание в развитии проектов. В США сопротивление разработке цифрового доллара оказывается даже со стороны ряда сенаторов, а губернаторы штатов Техас и Майями в мае этого года превентивно запретили его оборот на территории своих штатов. Основная причина – озабоченность по поводу высокой контролируемости и обслуживаемости CBDC со стороны властей. По той же причине в ряде стран Европы, в первую очередь, во Франции проходят митинги против разработки и внедрения цифрового Евро.
Карибский регион
Багамский «Песчаный доллар» (Sand dollar), запущенный в октябре 2020 года, стал первой реально функционирующей розничной цифровой валютой центрального банка в мире. Цифровой кошелек пользователи открывают непосредственно на платформе ЦБ, а доступ к нему осуществляется через мобильное приложение в обход банка-посредника.
Ключевой целью внедрения CBDC была заявлена финансовая доступность — страна представляет собой архипелаг, где около 20% населения не имеет банковских счетов, особенно на некоторых отдаленных островах. Частые тропические штормы, которые вызывают разрушения и нарушают работу финансовой системы, также внесли свой вклад в решение ЦБ по созданию национальной цифровой валюты. Например, прошедший в 2019 году ураган Дориан оставил без электричества многие отделения банков, в результате чего тысячи людей не могли получить доступ к своим деньгам в течение длительного времени.
Тем не менее, расплачиваться «Песчаными долларами» не так и просто, потому что почти никто из багамцев их не использует, и не все продавцы принимают их. Несмотря на то, что внедрение цифровой валюты стартовало в 2020 году, в 2022 году ее оборот составлял менее 1% денег, находящихся в обращении на Багамах. Резкий рост принятия «Песчаного доллара» произошел только к концу 2022 года и продолжился в 2023 году. К настоящему моменту в стране открыто около 100 тысяч цифровых кошельков, что соответствует 24% от населения страны. Рост обусловлен окончательным снятием ковидных ограничений, восстановлением туризма в стране и усилением контроля со стороны властей за оборотом бумажных денег.
Также на Карибах в 2022 свою цифровую валюту Jam-Dex запустила Ямайка. Внедрение идет туго, что, как и на Багамах, обусловлено высокой долей теневой экономики страны и недоверием населения к новым финансовым технологиям. К середине 2023 года только 7% граждан открыло цифровой кошелек, а пользуются им при расчетах и того меньше.
При этом, Восточно-Карибский центральный банк, общий ЦБ для восьми стран Карибского бассейна (Антигуа и Барбуда, Гренада, Доминика, Сент-Винсент и Гренадины, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Ангилья и Монтсеррат) также с марта 2021 пилотирует свою цифровую валюту DCash. Пилот находится на завершающей стадии и скоро проект будет переведен в стадию полноценной эксплуатации. Это первый розничный трансграничный CBDC в мире. Похожий проект под названием Aber в 2019 году запущен Саудовской Аравией и ОАЭ, но это потовая CBDC и пока ориентирована на межбанковские расчеты.
Нигерия
Нигерия стала второй страной в мире, внедрившей CBDC, после Багамских островов. Цифровая валюта страны называется eNaira, а пилотный проект был запущен Центральным Банком Нигерии в октябре 2021 года.
Население Нигерии составляет около 200 миллионов человек, и это крупнейшая экономика в Африке с ВВП превышающим 400 млрд долл. При этом, по оценкам ЦБ, около 40% населения вообще не имеют банковских счетов и пользуются исключительно наличными. Таким образом, как и в Индии, с помощью eNaira регулятор пытается перевести население на безналичные расчеты.
Согласно опубликованному отчету о внедрении eNaira, через год после запуска цифровой валюты она использовалась для проведения транзакций на сумму около 9,3 млн. долл., а приложение eNaira было загружено 840 000 раз и в настоящее время обеспечивает доступ к более чем 270 000 активным кошелькам.
В ноябре 2022 года начался новый этап внедрения цифровой валюты, когда, не имеющие банковских счетов нигерийцы, получили возможность открыть кошелек eNaira с помощью обычного мобильного телефона. А в декабре ЦБ Нигерии ввел ограничения на снятие наличных, чтобы еще больше простимулировать население к использованию безналичных расчетов.
Собственно, только эта мера и подействовала. Взрывной рост использования e-Naira произошёл в 2023 году, когда кошельки открыли 13 млн нигерийцев, или 6% населения страны. Не так много, но существенно по сравнению с концом 2022 года, когда лишь 0.5% населения страны имели цифровые кошельки.
Также примечательно, что с конца 2022 года ЦБ Нигерии начал активно бороться с криптовалютами, ограничив возможности криптокомпаний по обслуживанию в банках. Криптовалюты пользуются в стране огромной популярностью и, по мнению регулятора, также мешали внедрению национальной CBDC.
Китай
Согласно опубликованному в начале года отчету Народного Банка Китая, на конец 2022 года в обращении находилось 13,61 млрд e-CNY (2 млрд долл.), что составляет 0,13% от всей денежной массы, находящейся в обращении в стране. НБК также отмечает в отчете, что с начала обращения цифрового юаня никаких заметных изменений в росте денежной массы не происходило и ажиотажного спроса на цифровую валюту со стороны населения замечено не было.
Несмотря на то, что цифровой юань активно продвигается государством путем различных мероприятий по стимулированию его использования, вроде лотерей и розыгрышей денежных призов, среди населения он не пользуется популярностью. Не помогли даже зимние Олимпийские игры 2022 года в Пекине, во время которых специально была развернута инфраструктура для розничного использования цифровой валюты.
Общая сумма транзакций в e-CNY по состоянию на октябрь 2022 года оценивалась НБК всего в 14 млрд долл. за все время с момента запуска, что ничтожно мало для страны, где подавляющее большинство розничных операций совершается в безналичной форме.
В сентябре 2022 года НБК объявил о планах расширения развертывания e-CNY в провинциях Гуандун, Цзянсу, Хэбэй и Сычуань. При этом, несмотря на небольшие объемы переводов, более 300 млн китайцев уже имеют цифровые кошельки. Правда, необходимо отметить, что проект все еще находится на стадии пилота.
Индия
Пилотный проект цифровой Рупии в банковском секторе («оптовая» цифровая рупия — e₹-W) начался с 1 ноября 2022 года, а в декабре с отдельными банками и ритейлерами начался и пилот «розничной» цифровой рупии (e₹-R).
Резервный Банк Индии ожидает, что использование национальной цифровой валюты в обеих ее формах сделает межбанковский рынок более эффективным за счет снижения транзакционных издержек и снижения роли банков-посредников. Государство заинтересовано в внедрении CBDC, как мощного инструмента снижения уровня теневой экономики. Первый подобный шаг в стране был предпринят еще в 2016 году при проведении денежной реформы, в результате которой были принудительно изъяты из наличного оборота и заменены крупные купюры. На конец 2016 года теневой сектор индийской экономики составлял по некоторым оценкам около 450 млрд долл. или 20 % от ВВП страны. Теневой оборот наличных средств рассматривался правительством как основной способ уклонения от налогов, и реформа стала попыткой вывести эти средства в «белый» оборот.
Однако, именно после проведения денежной реформы, в стране начался бум использования криптовалют. Как и в России, в Индии все еще нет их комплексного регулирования, хотя действует специальный режим налогообложения криптовалютных операций, есть легальные биржи, а страна занимает четвертое место в мире по количеству пользователей криптовалюты.
Индийские власти, к слову, как и российские, делают ставку на использовании CBDC в трансграничных платежах. И если розничную цифровую рупию использовать не торопятся (50 тыс. пользователей на февраль 2023 г.), то ее «оптовый» вариант внедряется более активно, а в начале июля представители РБИ заявили, что ведутся переговоры с 18 странами о запуске международных расчетов в цифровой Рупии.
Другие страны
Пилот оптовой CBDC также запущен во Франции (France CBDC), ОАЭ и Саудовской Аравии (Aber), розничные CBDC в пилотном режиме запущены в Гане (e-Cedi) и Уругвае (e-Peso). Кроме того, как и Россия крайне близки к запуску пилота CBDC Израиль, Казахстан, Швеция, Турция, Бразилия и Иран. В Бразилии в настоящий момент проходит отбор банков-кандидатов на пилотирование проекта, а в Иране уже были проведены тестовые транзакции. Обе страны рассчитывают на активное использование CBDC в трансграничных платежах в будущем и интеграции платежных систем с CBDC других стран-партнеров.
Читайте больше на нашем Telegram-канале!
