С начала этого месяца (1 октября 2024 года) в России вступил в силу Федеральный закон № 481-ФЗ «О внесении изменений в статьи 3 и 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому при покупке инвестиционных страховых продуктов гражданам придется проходить тест на их понимание.
Речь идет о заключении договоров страхования, которые являются сложными для понимания широкого круга физических лиц и содержащих высокие инвестиционные риски.
Как поясняют в российском Центробанке, сложные страховые продукты с инвестиционной составляющей теперь можно продавать неквалифицированному инвестору только в том случае, если он понимает их особенности и риски. Для того чтобы убедиться в знаниях клиента, участник рынка должен будет его протестировать.
Правила и процедура тестирования, формулировки вопросов, порядок определения результата установлены базовым стандартом защиты прав потребителей. Если все же возникнут сомнения в том, что клиент понимает все условия и риски по договору, продавец может задать дополнительные вопросы.
Таким образом, положительный результат теста позволит перейти к заключению договора. При отрицательном результате тест можно будет пройти заново через 3 дня.
Более того, если человеку продали договор инвестиционного страхования без тестирования, он может отказаться от договора, вернуть страховую премию в полном объеме и потребовать возмещения расходов, связанных с его заключением.
Тестирование можно не проводить по дорогим страховкам с большим единовременным платежом (1,4 млн рублей и более), а также по страховкам, где размер выкупной суммы при досрочном расторжении составляет не менее 95% суммы уже внесенных взносов. В последнем случае страховщик должен будет предупредить клиента о том, что заключенный договор не является вкладом, сообщить о сроке отказа от договора и о порядке расчета выкупных сумм и начисления инвестиционного дохода.
Читайте также о том, как Банк России утвердил новую категорию инвесторов — «чайники».
Еще три года тому назад, один из главных инициаторов закона, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, Анатолий Аксаков, отмечал: «Страховые продукты, которые тоже являются сложными — инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни, — эти продукты зачастую наши люди не понимают. Однако, эти продукты им продаются, и в результате они получают не то, что ожидали, после того как наступает срок окончания договора».
«Предлагается установить тестирование при продаже сложных страховых продуктов, а также предоставить возможность страхователю в одностороннем порядке отказаться от договора страхования», — сказал депутат еще в 2021 году.
